一、单利计算法

适用于短期借款或简单计息场景，利息仅按本金计算，不叠加前期利息。

`利息 = 本金 × 利率 × 计息期数`

借款10万元，年利率5%，期限3年：

`利息 = 100,000 × 5% × 3 = 15,000元`

总还款额 = 本金 + 利息 = 115,000元

适用场景：民间短期借贷、银行小额贷款。

二、复利计算法

利息逐期累积（“利滚利”），适用于长期投资或贷款（如房贷）。

`本利和 = 本金 × (1 + 利率)^计息期数`

`利息 = 本利和

借款10万元，年利率5%，期限3年：

`本利和 = 100,000 × (1 + 5%)3 ≈ 115,762.5元`

`利息 = 115,762.5

适用场景：长期房贷、金融投资。

三、按日计息法

适用于短期拆借或信用卡透支。

`日利息 = 本金 × 日利率`

`日利率 = 年利率 ÷ 360（或365）`

借款20万元，年利率6%，借款10天（按360天计算）：

`日利率 = 6% ÷ 360 ≈ 0.0167%`

`总利息 = 200,000 × 0.0167% × 10 = 33.4元`

适用场景：信用卡透支、短期周转。

四、分期还款利息计算

1. 等额本息

每月还款额固定，包含本金+利息，前期利息占比高。

`月还款额 = [本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数

`总利息 = 月还款额 × 还款月数

贷款100万元，年利率4.9%，期限30年（360期）：

`月利率 = 4.9% ÷ 12 ≈ 0.4083%`

`月还款额 ≈ 5,307元`

`总利息 ≈ 911,520元`

适用人群：收入稳定、希望月供固定者。

2. 等额本金

每月归还固定本金+剩余本金利息，月供逐月递减。

`首月还款额 = (本金 ÷ 还款月数) + (本金 × 月利率)`

`每月递减额 = 本金 ÷ 还款月数 × 月利率`

同上贷款100万元：

`首月还款额 ≈ 6,861元`，每月递减约12元

`总利息 ≈ 737,000元`（比等额本息少约17.5万元）

适用人群：前期还款能力强、希望总利息低者。

五、利率限制与合法性

六、实际应用案例

场景：借款50万元，年利率8%，期限2年。

> 建议：

不同借款方式利息对比（本金50万，年利率8%，期限2年）：

| 计算方式 | 总利息 | 首期还款额 | 末期还款额 | 适合人群 |

|-|--|--|-

| 单利 | 80,000元 | 一次性还款580,000元 | 一次性还款580,000元 | 短期周转需求 |

| 复利 | 83,200元 | 一次性还款583,200元 | 一次性还款583,200元 | 长期投资理财 |

| 等额本息 | 41,968元 | 22,582元 | 22,582元 | 收入稳定工薪族 |

| 等额本金 | 40,000元 | 25,000元 | 20,833元 | 高收入或计划提前还款者 |

如需精确计算，可使用银行官网工具（如[建行存款计算器]）或参考[房贷计算器]。